筑牢民生保障底线，看国寿寿险普惠金融的浙江实践

全国首创“选缴保费法”大病保险制度，最高报销近260万元；特困、低保及低边人员等困难人员，自付医疗费用超5万元的人数逐渐减少；建立第三方监管中心，有效构建以政府主导、多元主体参与的医保基金监管新格局……回顾过去，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险”）浙江省分公司“含新力”满满的成绩单，彰显了浙江保险行业高质量发展的新格局。

作为国有大型金融保险企业，中国人寿寿险浙江省分公司主动承担保障民生、服务社会的责任使命，围绕群众“急难愁盼”不断推动普惠保险提质扩面，持续提升普惠金融服务能力，将社会责任融入企业发展全过程，有效发挥经济减震器和社会稳定器功能，提升人民群众的获得感、幸福感和安全感，一幅美美与共的共同富裕画卷正在之江大地徐徐舒展。

创新制度，普惠保险提质扩面

“2024年‘金惠保’选缴人数在去年高位继续提升8万人，达到494万，参保率达93.5%。”中国人寿寿险金华分公司相关负责人表示，公司聚焦“政府有为、商保承办、社会共治”，在全国首创“选缴保费法”大病保险制度（2022年更名为“金惠保”），实现低收入人员、特殊困难人员、学生等群体百分百全覆盖，为金华打造“全民安心医保城市”做出了贡献。

过去，金华城乡居民基本医疗保险待遇普遍偏低，各县（市）大病保险政策、保费、待遇等各不相同，政策与基本医保的协同性不强，制度设计比较被动，存在基本医保待遇不平衡、不充分，大病保险政策不统一、保障不足，政策的协同效应不强、体系化制度尚未建立等问题。

2018年，中国人寿寿险金华分公司与金华市医疗保障局等政府部门发挥各自优势，在人人缴纳大病保险基本保费的基础上，增加“选缴”模块——每份100元、居民最多可选缴3份。根据选缴份数不同，待遇保障水平不同：连续选缴3份满三年的，起付线6000元，报销金额上不封顶，报销比例85%。

市民陈先生是金华市金惠保实施以来至今报销金额单次最多的受益者。因肝恶性肿瘤，2022年他住院治疗产生总医疗费用300多万元，因为连续选缴3份满三年，叠加基本医保和金惠保后，最终报销了256.9万元。截至2023年12月底，该制度累计为全市64.53万名大病患者减轻负担75.84亿元，选缴人数达到494万，选缴率93.5%，其中选缴三份者占选缴人数的80%。

保障范围大、报销比例高，吸引越来越多金华市民参保且选择缴纳3份。基金池里钱越来越多，医保部门有了更多能力去优化报销范围，抗风险能力不断增大……“这就形成了一个良性循环，让金惠保制度得以健康持久运行。”金华市医疗保障局相关负责人表示，众人拾柴火焰高，“在这个制度下，可以说是金华人抱团互助共同提高了自己的医疗保障水平。”

以实际行动坚守“保险为民”初心，树立以金融服务惠民有感为服务宗旨，加快推进普惠金融业务发展，中国人寿寿险浙江省分公司的普惠金融保险产品服务已不断向农民、城镇低收入人群、老年人、新就业形态就业人员等多领域人群创新、延伸和拓展，逐步构建起了多元化的普惠保险产品体系。

创新服务，用心传递金融温度

“没想到能获得这么高的理赔，谢谢你们。”近日，刘景富（化名）一边听衢州安康保险工作人员讲解理赔方案，一边连连感谢。

刘景富是一名灵活就业者，从事货物运送及装卸等工作。1月31日，刘景富运送一批木门到凤林镇英岸村某村民家中时，不慎受伤。经中国人寿工作人员实地走访后，确认刘景富符合赔付条件，共给付保险金988.88元。“我只投保了5个月，保费才90元，没想到能有近千元的保险金，衢州安康保险给我们灵活就业人员提供了很大的帮助。”刘景富感慨道。

“今年以来，我市已有近1.3万人参保‘衢州安康保’。”衢州市人力资源和社会保障局工作人员介绍，衢州安康保险可以分散用工主体和灵活就业人员的经济风险，降低他们因伤致贫、因伤返贫的概率，对进一步织密社会保障安全网具有重要意义。

在普惠金融保险保障体系中，“最后一公里”的理赔服务直接关系着人民群众对金融服务的认同感、获得感和美好生活的保障向往。刘景富的案例，只是中国人寿寿险浙江省分公司创新服务，用心传递金融温度的一个缩影。

李东招是东阳市阳龙村妇女主任，2023年受聘成为国寿“安心医保专员”后，她积极主动向身边村民宣传“金惠保”和商业健康险、意外险等农村普惠保险，累计组织了宣传活动12场，直接服务人群超过200人。在她看来，普惠保险对每个家庭都非常重要，“我也感受到自己的工作很有意义”。

中国人寿寿险金华分公司与市医保局、市政务服务管理办公室联合发文在全市设立安心医保专员。依托公司的乡镇服务平台，建立一支1000余人“上接政策、下接基层”的“安心医保专员”队伍，以“全覆盖、无死角”为目标，开展政保服务“进乡村”、政策宣传“进万家”、基金监管“进网格”、关怀慰问“进家门”等服务，筑牢民生保障、缩小城乡差距、助力乡村振兴，着力提升公司品牌形象与影响力。该公司还与金华市医保局、市政管办联合启动“安心医保进万家”工作。2023年，合计招募安心医保专员812人（从现有政务代办员中选聘），经公司统一培训、指导，专员在所服务区域举办安心医保宣讲会、保险政策宣传活动等超过1160场，现场服务城乡居民超1万人。

创新举措，强化金融监管工作

医疗保障基金是人民群众的“看病钱”“救命钱”。加强医保基金使用常态化监管，对保障基金安全运行、提高基金使用效率、规范医疗服务行为、减轻群众看病就医负担都具有重要意义。

以创新为引领，中国人寿寿险浙江省分公司优化医保基金监管方式，做实常态化监管，加强信息智能监控和社会监督，进一步织密医保基金监管网。

健全机制保障，筑牢平稳运行基础。强化风险共担、完善盈亏分担机制，按照保费“收支平衡，保本微利”原则，明确商业保险公司期满清算后盈余或亏损的分担机制，力争实现可持续经营。

强化队伍保障，打造专业管理模式。建立大病选缴保险项目服务队伍。设立市、县两级大病保险管理中心，与两级医保机构“合署办公”，提高经办效率，确保实现“统一承办机构、统一资金管理、统一基金核算”。建立第三方监管队伍。成立医保基金第三方监管中心，协助医保部门开展现场稽核、驻点巡查等工作，守好守牢群众的“救命钱”。

优化技术保障，提升项目服务质量。政策设计阶段，中国人寿寿险总、省、市公司共同组建项目服务团队，开展费率测算、待遇分析等精算工作，根据承保商业健康保险经验，建立精算模型，给政府部门制定政策提供了参考。政策实施过程中，公司持续做好基金监管和数据分析，通过数据全面了解项目实际效果，并及时掌控基金收支动态变化情况，为政策调整提供依据。

“我们配合政府部门紧紧围绕制度平稳运行目标，开展了数据归集分析、预设保障水平、测定人均保费、确定选缴目标、实施扩面优惠政策等工作，成功做大首年筹资规模。”中国人寿寿险浙江省分公司相关负责人表示，此外，公司还定期开展运行分析，及时掌握收支情况，为政策调整提供参考依据，大大增加了项目资金平衡的主动性，有效构建了以政府主导、多元主体参与的医保基金监管新格局。

以高质量金融保险服务来更好解决人民群众最关心最直接最现实的问题，不断为助力新浙江保险业高质量发展贡献力量。数据统计，中国人寿寿险浙江省分公司服务客户数超过3000万人，2023年提供人身险风险保障累计超过30万亿元。

江山如画，今胜往昔。未来，中国人寿寿险浙江省分公司将贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，紧紧围绕建设金融强国目标、“健康中国”建设，持续推进普惠金融高质量发展，以金融保险之力助力浙江“两个先行”，在浙江推进共同富裕和中国式现代化建设上当先锋、打头阵、作示范。